隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，“金融+科技”已成為傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主要方向。然而新形勢(shì)下，如何從理念、方法、基礎(chǔ)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、組織機(jī)制等方面整體“轉(zhuǎn)身”，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“智慧金融”，拷問著每一個(gè)金融從業(yè)者。

       今日，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融峰會(huì)”隆重舉行。在上午的演講環(huán)節(jié)，六位重量級(jí)專家分別就人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、數(shù)據(jù)的所有權(quán)問題、未來(lái)銀行與共存金融生態(tài)等話題發(fā)表了重量級(jí)演講。

     “智慧金融的前提是數(shù)據(jù)要素的積累，基礎(chǔ)是算法算力的進(jìn)步，關(guān)鍵是適用場(chǎng)景的挖掘，核心是人工智能的應(yīng)用?！?/p>

     “數(shù)據(jù)到底是屬于誰(shuí)的?它有沒有一個(gè)所有權(quán)的問題?它是屬于數(shù)據(jù)的來(lái)源方，比如數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者?還是屬于平臺(tái)方，屬于算法的提供者、數(shù)據(jù)的整理者、歸集者乃至發(fā)布者所有?”

     “金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運(yùn)用都要照顧到市場(chǎng)的感受，即服務(wù)對(duì)象的感受決定了金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用什么樣的科技、如何運(yùn)用，以及在何處運(yùn)用?！?/p>

        本文帶你全覽大咖觀點(diǎn)!

       李東榮談人工智能：

      在金融領(lǐng)域應(yīng)用應(yīng)堅(jiān)持四個(gè)原則

        本次論壇，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮重點(diǎn)就推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了探討。在李東榮看來(lái)，智慧金融的前提是數(shù)據(jù)要素的積累，基礎(chǔ)是算法算力的進(jìn)步，關(guān)鍵是適用場(chǎng)景的挖掘，核心是人工智能的應(yīng)用。

       人工智能是引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，具有溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)。近年來(lái)，得益于有力的政策支持、巨大的應(yīng)用需求和開放的市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)人工智能技術(shù)和產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

       具體到金融領(lǐng)域，2017年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，將金融列為人工智能應(yīng)用試點(diǎn)示范和產(chǎn)業(yè)智能化升級(jí)的重要領(lǐng)域之一。去年央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》提出，要穩(wěn)妥推動(dòng)人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。這些政策為人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了良好的政策環(huán)境。

       不過值得注意的是，人工智能技術(shù)本身尚處于不斷發(fā)展演進(jìn)的過程中，其在金融領(lǐng)域更大規(guī)模的應(yīng)用落地客觀上還面臨數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性的障礙?！?strong>由于存在技術(shù)黑箱、算法共振、算法歧視、數(shù)據(jù)高依賴度等情況，其在金融領(lǐng)域不當(dāng)應(yīng)用可能會(huì)引發(fā)責(zé)任邊界模糊、市場(chǎng)羊群效應(yīng)、數(shù)字金融排斥、個(gè)人隱私泄露等一系列的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，必須引起高度的重視。”李東榮進(jìn)一步指出。

       李東榮認(rèn)為，為了應(yīng)對(duì)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，有必要加強(qiáng)前瞻研究和規(guī)范引導(dǎo)。結(jié)合有關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)家新一代人工智能治理專委會(huì)發(fā)布的《新一代人工治理原則》總體框架下，李東榮提出人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用應(yīng)堅(jiān)持四個(gè)基本原則：

       一是依法合規(guī)。嚴(yán)格遵守以人工智能金融應(yīng)用相關(guān)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)治理、隱私保護(hù)、業(yè)務(wù)監(jiān)管等領(lǐng)域法律規(guī)范，堅(jiān)守智能金融的合規(guī)底線和行為紅線;

       二是以人為本。以維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、增進(jìn)金融消費(fèi)者共同利益為應(yīng)用導(dǎo)向，尊重社會(huì)共同價(jià)值觀和倫理道德，持續(xù)提升技術(shù)水平、改進(jìn)管理方式，開發(fā)“有溫度的”智能金融產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展;

       三是安全可控。加強(qiáng)人工智能研發(fā)者、使用者及其他相關(guān)方的能力建設(shè)和行為規(guī)范建設(shè)，確保相關(guān)人員具備人工智能金融應(yīng)用所需的專業(yè)能力、業(yè)務(wù)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)理論研究、模型測(cè)試、安全評(píng)估和審計(jì)體系建設(shè)，不斷提升智能金融系統(tǒng)透明性、可靠性、可控性，逐步實(shí)現(xiàn)可追溯、可信賴、可審計(jì);

       四是權(quán)責(zé)清晰。從業(yè)機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高級(jí)管理層應(yīng)推動(dòng)建立科學(xué)合理的人工智能治理框架，為本機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能所產(chǎn)生的結(jié)果負(fù)責(zé)。主動(dòng)建立完善清晰、透明、公開的權(quán)責(zé)清單，明確研發(fā)者、使用者及其他相關(guān)方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，建立覆蓋人工智能應(yīng)用全流程的問責(zé)機(jī)制等。

       楊凱生談數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“十四五”：

       關(guān)注數(shù)據(jù)的所有權(quán)問題

        中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生認(rèn)為，在討論數(shù)字經(jīng)濟(jì)這個(gè)話題時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注前不久黨的十九屆五中全會(huì)所通過的《關(guān)于第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)的建議》

        楊凱生指出，中央十四五規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)建議稿中提及，要加快數(shù)字化的發(fā)展，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。此外，建議稿當(dāng)中還提到“要建立數(shù)據(jù)資源的產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等基礎(chǔ)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范?！?/p>

      “我想這一系列提法將成為各個(gè)部門、地區(qū)考慮‘十四五’規(guī)劃時(shí)的重要指導(dǎo)思想，會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)出數(shù)字化的工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，包括數(shù)字化金融，乃至數(shù)字化城市、政府。這些都會(huì)慢慢從概念走向現(xiàn)實(shí)。這是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代文明的重要進(jìn)步成果。”楊凱生表示。

        與此同時(shí)，楊凱生進(jìn)一步指出，在當(dāng)下這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，有必要把關(guān)系到數(shù)字化發(fā)展的一系列概念進(jìn)一步厘清，這樣才有利于數(shù)字化發(fā)展真正地健康、可持續(xù)。

      “比如其中有一個(gè)重要的問題，我覺得我們似乎想得不夠?！睏顒P生說(shuō)道：“現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算乃至人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，我們現(xiàn)在越來(lái)越多地會(huì)提出一個(gè)問題，就是這些數(shù)據(jù)到底是屬于誰(shuí)的?它有沒有一個(gè)所有權(quán)的問題?它是屬于數(shù)據(jù)的來(lái)源方，比如數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者?還是屬于平臺(tái)方，屬于算法的提供者、數(shù)據(jù)的整理者、歸集者乃至發(fā)布者所有?我覺得這里面是不同的?！?/p>

        楊凱生表示，雖然近幾年大家開始關(guān)注上述問題，但多數(shù)是出自保護(hù)數(shù)據(jù)安全、保護(hù)數(shù)據(jù)擁有者隱私、保護(hù)商業(yè)利益等角度。這固然是對(duì)的，但還需思考更深一個(gè)層次。

        楊凱生認(rèn)為，從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，隨著科技的進(jìn)步，數(shù)字化對(duì)生產(chǎn)力發(fā)展的拉動(dòng)作用是十分明顯的。但是還應(yīng)注意，生產(chǎn)力最終要影響和決定生產(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系中一個(gè)重要的問題，就是生產(chǎn)資料歸誰(shuí)所有、勞動(dòng)成果如何分配。因此，數(shù)據(jù)到底歸誰(shuí)所有、各類平臺(tái)和數(shù)據(jù)的使用者在使用這些數(shù)據(jù)的過程中需不需要給所有者一定的對(duì)價(jià)，這些問題需要大家進(jìn)一步思考。

        朱小黃談未來(lái)銀行與共存金融生態(tài)：

        風(fēng)控和智能并駕齊驅(qū)

       談及未來(lái)銀行的功能演進(jìn)，在中信集團(tuán)原監(jiān)事長(zhǎng)、中信銀行原行長(zhǎng)朱小黃看來(lái)，沒有突然出現(xiàn)的未來(lái)，只有逐漸演進(jìn)的未來(lái)。當(dāng)我們說(shuō)“未來(lái)已來(lái)”這個(gè)說(shuō)法的時(shí)候，只不過是某些標(biāo)志性事件或者現(xiàn)象已經(jīng)發(fā)生，而不是整體突然就跨入未來(lái)了。因此談到未來(lái)的趨勢(shì)，要先研究今天有什么特征。

     “一個(gè)時(shí)代的銀行決定于它的功能。我們知道傳統(tǒng)的銀行功能大概就是存、貸、匯，就是融資、支付、理財(cái)。不管我們現(xiàn)在是什么樣的產(chǎn)品、是什么樣的提法，其實(shí)萬(wàn)變不離其宗?！?/strong>朱小黃說(shuō)道。當(dāng)代的銀行功能發(fā)生了什么樣的變化?朱小黃指出，主要有以下幾個(gè)特征。

        一是互聯(lián)網(wǎng)改變了金融生態(tài)，尤其是渠道的拓展和交易方式的變化，但是這些變化也無(wú)法改變金融的基本功能;二是除了存貸匯之外，當(dāng)代金融可能更多地需要智力的服務(wù)，所謂“融資融智”;三是財(cái)富的保管?！霸谖铱磥?lái)存、貸、匯并沒有消失，但是網(wǎng)絡(luò)、智力、保管已經(jīng)來(lái)臨，所以銀行要因時(shí)而變，功能性的變化已經(jīng)發(fā)生了，是這樣一個(gè)事實(shí)?！敝煨↑S表示。

        朱小黃認(rèn)為，基于功能的嚴(yán)謹(jǐn)，可以看到未來(lái)的銀行圍繞“存、貸、匯、網(wǎng)、智、管”六個(gè)功能出發(fā)，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)體系。存、貸、匯依賴于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而網(wǎng)、智、管依賴現(xiàn)代智能技術(shù)。所以，未來(lái)的銀行是一個(gè)風(fēng)控和智能并駕齊驅(qū)的銀行。

        談及是科技創(chuàng)新建設(shè)共存金融生態(tài)的問題，朱小黃指出，過去幾年金融科技市場(chǎng)投融資規(guī)模呈井噴式的增長(zhǎng)，全球金融市場(chǎng)的科技投融資總額增長(zhǎng)幅度都很大。但是同時(shí)也要看到，金融科技的本質(zhì)是科技的運(yùn)用，這就意味著金融科技的運(yùn)用需要回歸到常識(shí)，是金融創(chuàng)新，不是科技創(chuàng)新，是服務(wù)模式和商業(yè)模式的創(chuàng)新。

        在朱小黃看來(lái)，銀行是知識(shí)密集型企業(yè)，是各種科技運(yùn)用的理想場(chǎng)景;另外，銀行還擁有雄厚的資金實(shí)力，但是這并不是說(shuō)有資金實(shí)力就可以引領(lǐng)科技創(chuàng)新，銀行是沒有科技基因的，只有服務(wù)基因，這是銀行的本質(zhì)。

        朱小黃進(jìn)一步指出，金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)性的公司，任何科技的運(yùn)用都要照顧到市場(chǎng)的感受，即服務(wù)對(duì)象的感受決定了金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用什么樣的科技、如何運(yùn)用，以及在何處運(yùn)用。

        朱小黃認(rèn)為，未來(lái)金融科技的未來(lái)趨勢(shì)可以概括為以下幾種并存的現(xiàn)象：一是智能化與柜臺(tái)服務(wù)的長(zhǎng)期并存;二是現(xiàn)金與支付工具的長(zhǎng)期并存;三是數(shù)字貨幣包括區(qū)塊鏈幣與主權(quán)貨幣的長(zhǎng)期并存;四是先進(jìn)的后臺(tái)數(shù)據(jù)批處理和市場(chǎng)交易層面的人性化、個(gè)性化、個(gè)人化的長(zhǎng)期并存;五是物理網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)交易會(huì)長(zhǎng)期并存。

        黃益平談“后疫情時(shí)代”數(shù)字經(jīng)濟(jì)：

        第四次工業(yè)革命正在發(fā)生

        本次論壇，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平表示，當(dāng)下我們正處在第四次工業(yè)革命當(dāng)中，數(shù)字技術(shù)支持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在未來(lái)一段時(shí)間會(huì)有很大的發(fā)展。

       在黃益平看來(lái)，雖然2020年新冠肺炎疫情使經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)遇到了前所未有、始料未及的沖擊，但根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“破窗理論”，也可能也會(huì)創(chuàng)造一些新的就業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)。

    “(新冠疫情)一方面使得我們的投資消費(fèi)甚至貿(mào)易活動(dòng)停頓下來(lái)，起碼是明顯地減速。但同時(shí)我們也看到，在這個(gè)新冠疫情期間看到了經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)，就是數(shù)字技術(shù)在經(jīng)濟(jì)和金融應(yīng)用當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)明顯地體現(xiàn)，尤其是我們所說(shuō)的無(wú)接觸交易?！秉S益平說(shuō)道。

       當(dāng)然，無(wú)接觸交易僅僅是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)方面，事實(shí)上，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融的發(fā)展已經(jīng)是延續(xù)了相當(dāng)一段時(shí)間。“我們現(xiàn)在一個(gè)說(shuō)法是，我們正處在第四次工業(yè)革命的當(dāng)中”黃益平稱。

    “第四次工業(yè)革命什么時(shí)候開始，有各種各樣的說(shuō)法，大致是說(shuō)在過去7到10年以前開始的。第四次工業(yè)革命其實(shí)講的主要就是數(shù)字技術(shù)的大力發(fā)展，”黃益平表示，“數(shù)字技術(shù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的改進(jìn)，無(wú)接觸交易其實(shí)只是一個(gè)方面。我們現(xiàn)在看到的大科技平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，它們結(jié)合起來(lái)其實(shí)可以幫助我們克服過去經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中的很多限制?！?/strong>

        黃益平認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中有很多方面的優(yōu)勢(shì)，如果簡(jiǎn)單地總結(jié)，就是可以擴(kuò)大規(guī)模、提高效率、改善體驗(yàn)、降低成本，甚至控制住風(fēng)險(xiǎn)。黃益平以金融科技信貸為例進(jìn)行了說(shuō)明。

        過去銀行信貸都是在線下進(jìn)行，銀行需要做盡職調(diào)查。傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法有三條。一是看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但是很多中小微企業(yè)沒有這些信息;二是用抵押貸款的方法，但很多中小微企業(yè)也沒有房地產(chǎn)做抵押;三是關(guān)系型貸款，銀行信貸員對(duì)企業(yè)主有充分的了解，根據(jù)軟信息來(lái)做信貸決策。黃益平表示，當(dāng)數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融里，實(shí)際上產(chǎn)生了一些突破。

        第一個(gè)模式從2007年開始，國(guó)內(nèi)叫“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”，或者叫P2P。黃益平指出，P2P是有一定的價(jià)值，但是這個(gè)模式有個(gè)比較大的短板，即它是一個(gè)信息中介，平臺(tái)不能做征信、不能做擔(dān)保、不能做資金池等。

        黃益平指出，“這樣的一個(gè)業(yè)務(wù)模式在我們國(guó)家可能運(yùn)行起來(lái)比較困難。因?yàn)檫@些平臺(tái)既不能用央行的征信系統(tǒng)，也缺乏很好地評(píng)估對(duì)方信譽(yù)的方法。如果不能了解對(duì)方，可能會(huì)引發(fā)兩個(gè)方面的問題，一個(gè)把錢借給了不合適的對(duì)手，另外一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)”。

        第二個(gè)是大科技信貸，就是大科技公司利用它的大科技平臺(tái)和大數(shù)據(jù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型，決定要不要做貸款。這樣業(yè)務(wù)模式從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，第一是利用大科技平臺(tái)來(lái)獲客;第二是用數(shù)字足跡評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。這類信貸服務(wù)的企業(yè)規(guī)模一般都比較小，但也非常重要的群體。

        第三個(gè)模式是數(shù)字供應(yīng)鏈金融。黃益平認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到數(shù)字供應(yīng)鏈金融里其實(shí)有兩個(gè)方面的作用。一個(gè)方面的作用就是驗(yàn)真，另一方面就是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。黃益平認(rèn)為，這一模式將來(lái)會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

        劉曉春談銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：

        金融科技只是一段小插曲

        在上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春看來(lái)，金融科技或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融，只是金融史上的一段小插曲。

     “從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，科技總會(huì)被廣泛地使用。當(dāng)整個(gè)金融體系都用上了科技，或者說(shuō)我們現(xiàn)在講的所謂的數(shù)字技術(shù)，那么金融還是金融，無(wú)所謂所謂的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融，不可能在所謂的金融之外有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。所以，這只能是說(shuō)一個(gè)小插曲?！?劉曉春說(shuō)道。

        現(xiàn)在金融行業(yè)為什么講要數(shù)字化轉(zhuǎn)型?劉曉春認(rèn)為，是因?yàn)樵谡麄€(gè)經(jīng)濟(jì)往數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，金融也要跟上趨勢(shì)。但對(duì)銀行來(lái)講，更需要解決怎樣更好地讓金融觸達(dá)客戶這一根本問題。

        首先，從客戶端來(lái)講。現(xiàn)在有越來(lái)越多的集團(tuán)性企業(yè)，這與銀行傳統(tǒng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估邏輯已完全不同。在這種情況下，銀行如何評(píng)估這一類集團(tuán)企業(yè)包括集團(tuán)企業(yè)下面子公司的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，是金融科技非常需要的一個(gè)方面。

       第二方面，現(xiàn)在新興的行業(yè)、新興的產(chǎn)業(yè)越來(lái)越多。這些新興的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的產(chǎn)業(yè)運(yùn)行規(guī)律不同。怎樣尋找新興產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，也是希望能夠通過金融科技技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

        第三，現(xiàn)在商業(yè)模式越來(lái)越多，特別是數(shù)字科技的應(yīng)用。隨著數(shù)字社會(huì)的建設(shè)，許多行業(yè)會(huì)更多地寄托于數(shù)字技術(shù)，公共平臺(tái)會(huì)越來(lái)越多。如何評(píng)估新興的商業(yè)模式的風(fēng)險(xiǎn)，也需要銀行借助于新興的技術(shù)，來(lái)提高管理的針對(duì)性。

       第四，現(xiàn)在整個(gè)金融環(huán)境在發(fā)生變化。當(dāng)下多層次的金融市場(chǎng)在建立，企業(yè)有更多的投資渠道，有更多的融資渠道。一方面當(dāng)然對(duì)我們銀行帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。但是另一方面，也對(duì)我們?cè)趺磥?lái)評(píng)估企業(yè)的投融資風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)了新的課題。

         最后，從銀行自身來(lái)講，銀行的資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)在也有了非常大的變化。原來(lái)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上主要就是存款和貸款，但現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中信貸資產(chǎn)大概只占了一半左右，有些銀行甚至于低于一半，也就是說(shuō)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中有更多其它類的資產(chǎn)，對(duì)銀行自身的管理就帶來(lái)了許多新的課題，內(nèi)部的管理也更復(fù)雜了。加上利率市場(chǎng)化，匯率市場(chǎng)化等，也帶來(lái)了許多管理的復(fù)雜性。像這樣一些(問題)，也需要通過應(yīng)用新的數(shù)字技術(shù)使得銀行自身的運(yùn)作更有效、更精準(zhǔn)。

        郭田勇談商業(yè)銀行：

        未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間仍是社會(huì)融資主渠道

         中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在本屆論壇上表示，雖然近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過程中暴露出了很多問題，特別是今年受到疫情的影響，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)面臨很大的壓力，但他仍對(duì)未來(lái)銀行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位及前景充滿信心。并且郭田勇認(rèn)為，雖然未來(lái)要發(fā)展直接融資市場(chǎng)，但是銀行業(yè)在未來(lái)的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然可能是社會(huì)融資的主渠道。

       “為什么這么說(shuō)呢?我們可以從兩個(gè)方面看。一方面中國(guó)目前的儲(chǔ)蓄率還是比較高的，雖然較前些年降低了，現(xiàn)在總體上還是能達(dá)到40%、50%的水平。我們形成這一塊儲(chǔ)蓄，勢(shì)必要通過間接融資的方式來(lái)對(duì)這個(gè)儲(chǔ)蓄進(jìn)行消化?！惫镉抡f(shuō)道。

      “第二方面，從中國(guó)的投資者來(lái)看，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者占比還是非常高的。” 郭田勇以資管新規(guī)為例。在資管新規(guī)出臺(tái)后，各家銀行保本型的理財(cái)產(chǎn)品都要逐步停發(fā)，未來(lái)要變成凈值化管理。但是據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心的調(diào)研，銀行的客戶其實(shí)對(duì)這種凈值型產(chǎn)品，接受程度普遍不算太高。

         郭田勇說(shuō)：“所以，未來(lái)銀行業(yè)從發(fā)展來(lái)看，我們的‘武器’、‘彈藥’應(yīng)該還是比較充沛的，關(guān)鍵是我們要找到一條可持續(xù)的商業(yè)化的發(fā)展之路，這一點(diǎn)非常重要?！?/strong>

         一是要順應(yīng)當(dāng)前科技創(chuàng)新以及現(xiàn)在以國(guó)內(nèi)循環(huán)為主體，國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)循環(huán)相配合的發(fā)展格局。“以國(guó)內(nèi)循環(huán)為主體，我們?cè)趪?guó)內(nèi)的居民的消費(fèi)支付，包括為國(guó)內(nèi)的居民和企業(yè)服務(wù)，在這些領(lǐng)域，商業(yè)銀行必須把這一塊工作真正做好。同時(shí)未來(lái)繼續(xù)降低金融業(yè)的服務(wù)成本?！?郭田勇稱。

        二是要守住初心，真正提高經(jīng)營(yíng)效率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。郭田勇認(rèn)為，銀行業(yè)從未來(lái)的發(fā)展來(lái)看，整資金的需求包括財(cái)富管理的需求還是非常龐大的，在這個(gè)過程中商業(yè)銀行要提供更好的服務(wù)。

        最后，郭田勇表示，希望未來(lái)監(jiān)管政策能夠給商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個(gè)更好的空間。郭田勇認(rèn)為，銀行最重要的監(jiān)管是資本監(jiān)管，但是資本監(jiān)管未來(lái)應(yīng)該有更大的彈性空間。

      “比如我們知道巴塞爾協(xié)議，銀行的資本充足率是8%，但是我想問，每家銀行的經(jīng)營(yíng)情況跟資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況都不一樣，也不意味著資本充足率是10%的商業(yè)銀行的穩(wěn)健程度就一定比現(xiàn)在的資本充足率是8%的商業(yè)銀行高，因?yàn)槟阋磧?nèi)部結(jié)構(gòu)包括資產(chǎn)負(fù)債的整體情況，可能都是有差異的?！惫镉卤硎?。

        郭田勇認(rèn)為，未來(lái)最理想的監(jiān)管方式是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算運(yùn)用到監(jiān)管上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)如果能夠透徹地分析出每家商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況，是可以給商業(yè)銀行的監(jiān)管、包括資本管理，制定出“一行一策”的政策。

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