最近 “渤海銀行挪用儲戶存款”事件成為輿論熱點(diǎn)。濟(jì)民可信的28億元資金，被挪用成為華業(yè)石化貸款質(zhì)押物，其中5億元因華業(yè)石化無法還貸而被劃扣，警方介入調(diào)查，這已成了當(dāng)前金融界一大事件。


陽光下沒有新鮮事，在資金圈里這就是一個典型的“非陽光存款”案例，帶著很明顯的資金掮客的操盤手法，把整個案件拆成三個部份，第一部份是存款，第二部份是質(zhì)押，第三部份是騙貸，再把各個部份都梳理清楚，整個案件也就真相大白了。

存款


雖說當(dāng)前銀行各種轉(zhuǎn)型升級，但目前主要盈利來源還是存款和貸款之間的利息差，一個存貸比指標(biāo)橫在那里，有存款就有額度，有額度才能貸款，有貸款才有息差。銀行想要做好業(yè)績，就要同時做大存貸款規(guī)模。企業(yè)缺錢都找銀行，銀行沒錢怎么辦，現(xiàn)在的大環(huán)境是個人存款搬家去了余額寶等第三方平臺，政府財政各類資金基本都進(jìn)了中農(nóng)工建等國股銀行，城商行要想短時間內(nèi)做大規(guī)模，最直接途徑就只有買存款。

雖說央媽禁止高息攬儲，但有需求就有市場，資金掮客做的就是玩票子的生意，和傳統(tǒng)實(shí)體企業(yè)相比，沒有供應(yīng)鏈，沒有生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)，沒有物流庫存，也沒有品質(zhì)控制，錢生錢的生意，疊加互聯(lián)網(wǎng)，在鍵盤上來回對敲幾下，就能產(chǎn)生利潤。

整個業(yè)務(wù)的流程大體是這樣的：貸款企業(yè)找到銀行，銀行經(jīng)辦人員搓合貸款企業(yè)和資金掮客，雙方談好價格后，資金掮客讓金主把資金存入銀行，銀行有了貸款額度，再貸款給需要的企業(yè)，由于企業(yè)拉來了存款，貸款利率就可以低一些，貸款企業(yè)再支付一筆費(fèi)用給資金掮客，資金掮客付一部份貼息給金主，這就叫外貼，各取所需皆大歡喜，生意就這么成了。

補(bǔ)充一點(diǎn)，倘若金主以存單做質(zhì)押，開出承兌匯票轉(zhuǎn)手貼現(xiàn)回籠資金，再如此循環(huán)反復(fù)，就是回報套利業(yè)務(wù)，這樣能同時為銀行做大存貸款規(guī)模，也是絕大多數(shù)專業(yè)資金掮客的操作手法。

最新的消息是來自銀行方面的，渤海銀行稱濟(jì)民可信收受了來自華業(yè)石化超過存款利息兩倍的收益，如此看來，濟(jì)民可信是收了外貼款項，不會完全不知道存款業(yè)務(wù)，但濟(jì)民可信知道存款業(yè)務(wù)和知道這筆存款被質(zhì)押是完全不同的兩件事。

質(zhì)押

套利的核心是無風(fēng)險，資金不能離開金主的控制，而本案的關(guān)鍵就是資金如何離開了金主的控制，成了第三方的質(zhì)押物。

存款質(zhì)押需要經(jīng)過一系列嚴(yán)格且復(fù)雜的手續(xù)，一般情況下，是由財務(wù)人員帶著在銀行留過印的公章、法人章到柜面辦理，銀行則進(jìn)行驗印。涉及各種合同、股東會決議、面簽、上門拍照核保、出具征收授權(quán)書、存單收押等等。渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆峰向濟(jì)民可信集團(tuán)承認(rèn)，兩家公司每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押，由此可見，存款和質(zhì)押是分開辦理的。

優(yōu)質(zhì)的食材住住只需要簡單的烹飪手法，銀行安全系數(shù)極高的防御體系，江湖騙子只采用大量的蘿卜章加內(nèi)鬼配合便一一破防。

既然使用了蘿卜章，那么提供的全套資料就是假的，代表濟(jì)民可信前往銀行辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員也是假的。

更重要的是內(nèi)鬼，內(nèi)鬼的作用有兩個，事前協(xié)調(diào)躲過面簽核保等環(huán)節(jié)，渤海銀行南京分行總經(jīng)理助理管鵬程稱，印章達(dá)到80%或85%以上就通過，也沒有打電話給法人，如此巨大金額的質(zhì)押，居然沒有打電話給法人，能這么辦就是內(nèi)鬼在事前協(xié)調(diào)所起的作用。內(nèi)鬼還要在事后存單質(zhì)押期間配合處理一些突發(fā)事件，諸如渤海銀行南京分行曾經(jīng)對詢證函作出回復(fù)，以及事發(fā)后管鵬還協(xié)調(diào)華業(yè)石化和濟(jì)民可信進(jìn)行協(xié)商，希望濟(jì)民可信能再同意質(zhì)押。想來這就算是事后的危機(jī)處置，先通過協(xié)商先把事情按下來，然后貸款企業(yè)爭取時間把資金歸還給銀行解除質(zhì)押。

管鵬現(xiàn)在已經(jīng)失聯(lián)，大概率是已經(jīng)被警方控制了，再查下去就會出現(xiàn)一大堆蘿卜章。

貸款

先說說銀行對于貸款的審核流程吧，核心就是三大部份。

銀行首先核驗貸款企業(yè)主體資質(zhì)，查工商登記資料、企業(yè)及法人征信紀(jì)錄。在貸款發(fā)生時，華業(yè)石化的唯一股東是江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司，有國企背景的企業(yè)，是銀行最喜歡的客戶，最新消息是股東進(jìn)行了變更，也有媒體報道指出這是一家假國企，征信肯定不會有問題，這類金融詐騙犯都是穿正裝，事前還搞了一個國企背景，肯定不會犯這種低級錯誤，這一關(guān)算是過了。

其次查資金流水和貸款用途，還是那句話，金融詐騙犯敢刻蘿卜章，貸款資料基本上也就全套作假了。假公司、假報表、假合同、假營收、假發(fā)票、假流水，要什么有什么，網(wǎng)傳幾百個假章也是有可能的，這部份主要是比對各項數(shù)據(jù)以及彼此之間是否合理，只要通過系統(tǒng)評估才能提交過會。（助貸行業(yè)很多時候就是幫助企業(yè)做營收編報表，這個以后再找個時間好好聊聊）

最后審核的是還款來源和抵押物，第一還款來源是營業(yè)收入，第二還款來源是抵押物，但通常銀行更喜歡抵押物，用存單質(zhì)押，連評估環(huán)節(jié)都省了。（可惜，這抵押物也是假章?lián)Q來的）。

銀行除了沒能識別出真假，貸款程序上都是完全合規(guī)的。

后話

一：普通存款的外貼價格約為3%，非陽光存款的外貼價格為20%至30%。28億規(guī)模，外貼款高達(dá)5億以上。（這比搶劫來得更快）

二：騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。（和造謠傳謠差不多）