風(fēng)頭正盛的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品從支付寶消失了！

　　12月18日，記者從支付寶APP頁面發(fā)現(xiàn)，前一天還在售的銀行存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

　　與之對比，京東金融、度小滿等平臺的多款銀行存款產(chǎn)品仍在銷售。

　　對此，螞蟻方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻主動下架平臺上所有的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻會認(rèn)真落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

　　受各方歡迎的存款“新貴”

　　自2018年京東金融率先上線銀行存款之后，陸金所、度小滿、支付寶、360金融、小米金融、騰訊、宜信、國美金融等平臺陸續(xù)跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一時風(fēng)靡。此類存款產(chǎn)品的發(fā)行模式并不復(fù)雜，其中，銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口（債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行）。

　　對于消費者和銀行而言，為何互聯(lián)網(wǎng)存款有如此大的吸引力？

　　據(jù)悉，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期為4.875%，均已接近或達(dá)到全國自律定價機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取?！督鹑跁r報》記者此前通過京東金融購買過營口沿海銀行的一款個人存款產(chǎn)品，期限為360天，年化儲蓄利率高達(dá)5%。

　　由于具有高收益、低門檻、操作便捷等特點，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品廣受消費者歡迎。并且此類產(chǎn)品同樣屬于銀行存款產(chǎn)品，完全執(zhí)行存款保險條例，其安全性也有保障。

　　對于銀行而言，發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也有較大吸引力。尤其是對于部分中小銀行而言，此類產(chǎn)品已經(jīng)成為吸收存款、減輕攬儲壓力的重要手段。

　　背后風(fēng)險不得不防

　　在便利消費者獲取存款服務(wù)，緩解中小銀行存款壓力的背后，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品實際上存在著一些爭議和隱患,給金融監(jiān)管帶來了不小的挑戰(zhàn)。

　　“借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行存款比價銷售的形式近幾年來很普遍，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上基本都有，很多人稱之為‘存款超市’?！庇械胤奖O(jiān)管人士向記者表示，其中的問題主要存在于幾方面。第一，相比于普通儲蓄，存款互聯(lián)網(wǎng)化給流動性帶來比較大壓力，是否會發(fā)生擠兌問題有待觀察，監(jiān)管、銀行和平臺都需要研究監(jiān)測和應(yīng)對方案；第二，資金價格競爭符不符合監(jiān)管要求現(xiàn)在還沒有明確說法，存款業(yè)務(wù)“持牌”經(jīng)營的原則在這種情況下是否已經(jīng)有所突破尚不清楚；第三，互聯(lián)網(wǎng)存款是否和助貸情況類似，也存在平臺和銀行之間博弈；第四，這種比較的形式是否會導(dǎo)致用戶只看利率高低這一個標(biāo)準(zhǔn)，投資者適當(dāng)性的要求被忽視?！翱傮w還是希望金融市場能夠更穩(wěn)健發(fā)展。”上述監(jiān)管人士說道。

　　記者看到，在各大平臺的存款產(chǎn)品頁面，多標(biāo)注有“本息保障。50萬以內(nèi)100%賠付”等字樣。那么，存款保險賠付是否意味著毫無風(fēng)險？

　　對此，西南財大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文持否定態(tài)度，他表示，從監(jiān)管的角度看，在銀行50萬存款央行兜底這種硬性宣傳下，互聯(lián)網(wǎng)存款給與高息，會滋生銀行道德風(fēng)險，導(dǎo)致銀行吸存的惡性競爭，為彌補(bǔ)高息成本支出，銀行需要抬高放貸利率，拉高實體經(jīng)濟(jì)成本，也會加大金融體系承擔(dān)的信用風(fēng)險。

　　針對長期存在的銀行攬儲之爭可能產(chǎn)生的風(fēng)險，監(jiān)管對于規(guī)范各類存款產(chǎn)品的態(tài)度已較為明朗。近日，六大行紛紛發(fā)布公告，宣布自明年起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計息”，也正是處于規(guī)范發(fā)展的考慮。由此，支付寶停止上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也在情理之中。

　　監(jiān)管又該如何限制銀行吸存競爭？陳文表示，可以考慮從規(guī)范銀行賬戶管理體系入手，中小銀行吸存大多依靠的是二類電子卡，如可以采取限制一類卡入賬金額等方法，具體方式可以多加探討。

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